Segnalazione Centrale Rischi: quando è legittima?

di Maria Benedetto

Pubblicato il 6 aprile 2016

La Centrale dei Rischi fornisce agli intermediari finanziari un’informativa utile per la valutazione del merito creditizio della clientela, mostrando la sua posizione globale di rischio, con l’obiettivo finale di aumentare la stabilità del sistema creditizio e finanziario: se il cliente è 'in sofferenza' la posizione deve essere segnalata, a prescindere dall’importo del credito.

segnalazione alla centrale rischi

La segnalazione di un credito a sofferenza presso la Centrale dei Rischi può avvenire solo in caso di insolvenza.

La semplice crisi di liquidità non legittima l’istituto di credito ad effettuare la segnalazione in sofferenza del cliente: necessaria la situazione di crisi economica tale da essere l’anticipazione di uno stato di insolvenza.

Rif. Normativi:

  • Cass. 12 ottobre 2007 n. 21428
  • Cass 1 aprile 2009 n. 7958
  • Cass. 24 maggio 2010 n. 12626
  • D.M.E.F. 11 luglio 2012

 

Il problema delle segnalazioni illegittime alle Centrale Rischi

Negli ultimi anni è aumentato il contenzioso che vede coinvolte le banche: con la crisi economica e finanziaria numerose imprese sono dovute ricorrere più intensamente all’indebitamento bancario.

Il fenomeno diventa patologico quando le imprese cessano di essere in grado di far fronte ai debiti assunti. In questo contesto si collocano le segnalazioni alla Centrale dei Rischi.

Sotto il profilo della responsabilità civile, la segnalazione in Centrale non può essere foriera di alcuna responsabilità se avviene nel rispetto dei parametri che la consentono.

Il problema che emerge dalla prassi è che le comunicazioni avvengono talvolta in assenza delle condizioni legittimanti: un’errata segnalazione alla Centrale dei Rischi può determinare l’impossibilità per l’impresa di continuare a svolgere la propria attività e quindi comportare gravi danni all’impresa stessa che la subisce.

 

La funzione della Centrale dei Rischi

La Centrale dei Rischi è un sistema informativo di fondamentale importanza nella gestione del rischi degli intermediari bancari e finanziari.

 

Raccolta dei dati sui finanziamenti

Il sistema raccoglie mensilmente dai partecipanti, dati aggiornati sui finanziamenti erogati a ciascun cliente e gruppo e sullo status degli stessi.

 

Flusso di ritorno

Il flusso informativo verso la Centrale viene seguito da un flusso di ritorno verso gli intermediari, contenente il dato aggregato degli affidamenti concessi a tutti i clienti segnalati dall’intermediario (c.d. flusso di ritorno personalizzato).

 

Flusso di ritorno statistico

La Centrale produce un c.d. flusso di ritorno statistico, ossia un flusso di dati statistici complessivo sul mercato del credito, la rischiosità, la concentrazione, la dimensione degli affidamenti.

 

Servizio di prima informazione

Infine la Centrale fornisce il c.d servizio di prima informazione, ossia un report contenente le informazioni di dettaglio sugli affidamenti erogati a